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助力“促惠上” 服务中小微
九载春秋，砥砺前行。三千多个日夜，服务社会点滴。渤海银行是目前**一家总部设在天津的全国性股份制商业银行，2006年正式对外营业。作为一家年轻的股份制商业银行，在发展过程中，始终将服务中小微企业作为全行总体战略的一个重要组成部分。
累计为天津中小微企业投放贷款超600亿
中小微企业“**难、**贵”是一个老生常谈的问题。2008年以来，受**金融危机冲击影响，中小微企业的**风险成倍放大，“**难、**贵”问题尤为突出。近年来，虽然国家**了多项调控政策和相关管理要求，但作为实体经济中的薄弱领域，中小微企业的“**难、**贵”问题依然没有得到****，主要与当前经济转型升级的宏观发展阶段、发展模式和市场环境有关，又与体制机制障碍、金融机构市场化选择和实体经济自身发展等因素有关，是各种经济、金融因素共同作用的结果，更多的是结构性问题。
从银行方面来讲，中小微企业的**难、**贵现象的存在主要是市场化选择的结果。由于中小微企业普遍经营规模小，缺乏现代的经营管理方法，企业信息不透明，内部管理制度、财务制度不健全，企业的抗风险能力弱，而且中小微企业负债水平较高，又缺少可提供担保抵押的资产，难以达到金融机构的贷款条件，银行贷款风控成本高、利润低，抑制了金融机构的放款意愿，造成银行对中小微企业惜贷。
渤海银行开业以来，始终把支持天津经济发展和滨海新区开发开放视为己任，将中小微企业客户视作业务发展的“蓝海”，从政策制定、业务推动、授信审批等多方面采取措施，积极主动、想方设法为天津的中小微企业发展提供金融服务和支持，到目前为止累计投放贷款资金总量超过600亿元。
新常态下推出帮扶“组合拳”
目前，我国经济社会发展进入新常态，实体经济、中小微企业面临着更大的挑战。为此，渤海银行推出了一系列方案帮助中小微企业破解难题。
一直以来，渤海银行都将中小微企业业务作为重要的业务发展战略来部署工作，每年都有明确的工作任务和考核要求，从多个方面进行了中小微企业客户服务的积极探索和实践。
政策引导方面，先后**了《渤海银行小微企业营销指引》、《关于加强小微企业金融服务的实施意见》等一系列政策文件，涉及小微企业信贷规模单列、提升小微业务考核权重、鼓励小微企业产品创新、对小微企业贷款限价、建设小微企业专营机构、放宽小微企业不良贷款容忍度等多项措施，促进辖属分行持续加大对中小微企业的扶持力度。
产品创新上，立足于有效满足广大中小微企业的实际需求，渤海银行坚持从降低担保门槛和**便捷性两个维度持续进行中小企业金融产品创新。开发了以联保为核心的**产品“携手展业”，以“抱团取暖”的方式实现信用叠加;开发了以债权为担保的**产品——“发票**”，中小微企业凭借有效的发票就可以获得发票面额80%的**额度;开发了以多种担保方式灵活组合的**产品“携手成长”，突破房地产抵押率上限限制，授信额度可循环使用。同时，从客户申请和银行办理两个角度精简环节和手续，优化产品设计。一方面，不需要客户提交财务审计报告、取消客户信用评级、灵活设置借款期限、还款方式多样化;另一方面，采用标准化形式，提前设定准入门槛，减少客户筛选工作，设置独立化流程、专职化审批模式。目前，渤海银行将“小额快捷通”作为服务小微企业的主打产品，该产品包括“抵(质)押贷”、“保证贷”、“商圈贷”、“联保贷”、“信用贷”、“组合贷”、“政采贷”、“连续贷”八项子产品，能够满足不同行业的小微企业在不同成长阶段的**需求。
专营服务领域，针对科技型中小企业，实行专项授权提高服务效率。为了及时有效的评估企业的资金需求和风险状况，缩短贷款审批流程，渤海银行总行专门向天津地区分行下放了对于科技型中小企业的专项授权，对于单个客户1000万元以下的贷款需求，天津地区分行可以灵活安排担保模式，不受其他审批制度约束，在分行层面完成贷款终审。同时，还在天津地区设立科技专营支行提高服务深度，在设立两家中小企业专营支行的基础上，又对天津高新区的华苑支行赋予“科技专营支行”定位，在支行内部深入做好内部流程改进和人员增配工作，促进提高服务科技中小企业的软件和硬件水平。通过专营支行带动，天津地区分行投放的科技型企业贷款金额已达到80亿元，支持的企业涉及国有、民营、外资等多种所有制形式。
响应政策号召夯实服务举措
去年底到今年初，天津市委、市政府**了一系列对于银行服务中小微企业的相关政策，这一举措为银行和中小微企业打开了一个双赢的局面。
目前，天津市正在开展以‘助小微、促创新、促创业’为主题，以《天津市中小微企业贷款风险补偿金管理办法》等三个文件为政策支持的‘促发展、惠民生、上水平’活动。这是市委、市政府着重解决中小微企业**难、**贵问题的重大举措。“促惠上”活动的深入开展，不仅惠及中小微企业，也同样惠及银行业，为渤海银行的业务发展带来新的机遇和空间。一方面，中小微企业贷款风险补偿机制切实为银行解决了风险管理的后顾之忧，****银行惜贷现象;另一方面，“促惠上”活动的全面落地为银行扩大和丰富客户基础提供了广泛的市场空间，对于推动各银行加快向支持实体经济、扶持中小微企业金融服务业务方向转变的进程，改进现有中小微企业贷款业务模式，缩短、简化业务流程，促进中小微企业贷款产品创新，降低企业贷款利率，解决企业**难、**贵难题有重要的意义和作用。
此外，渤海银行对于服务中小微企业还采取的一些针对性措施。市委、市政府**“天津市中小微企业贷款风险补偿金”及“天津市小微企业贷款保证保险风险补贴资金”等政策后，渤海银行总行领导亲自挂帅成立专项工作领导小组，调整机构设置，专门成立中小微企业事业部，将散落在批发、零售、中小企业等部门的业务进行整合，形成专营条线，承接风险补偿机制下的中小微业务，并组织对风险补偿机制下的中小微企业实现批量营销，设立专职人员进行专业化审批，提高审批时效;**的《关于2015年渤海银行批发银行业务发展的指导意见》中明确要求，促进实现小微企业金融业务质的突破和量的增长;1月12日与天津市金融局签订《中小微企业贷款风险补偿金业务合作协议》，承诺年内在天津辖内实现贷款增量120亿元的目标。
在分行层面，于2015年1月20日启动了“支持实体经济、助力中小微企业、夯实客户基础”专项活动，并从各业务条线、各部门及各支行抽调骨干人员组成15个工作小组，划片包区，承担责任区内的政府部门对接、企业拜访和支行督导工作。活动开展以来，各小组联合各支行迅速行动，率先深入我市各个郊区县，与区县金融局对接，获取了各区县企业名单，参加了市及区县金融局组织召开的宣讲会7场，参加座谈会及银企对接会10余场，取得了各区县的相关客户企业名单，实地走访企业200多家，实现企业开户100余家，达成合作意向的企业近120家，部分客户将在近期实现放款。截至今年1月底，在天津地区各项贷款余额569.71亿元，较年初净增42亿元，贷款增量在天津市金融机构中排名第一。其中，中小微企业贷款余额244.72亿元，较年初增长20.04亿元，工作进度达到天津市金融局对序时进度指导要求。
发挥自身优势让中小微畅享政策红利
作为**一家总部设在天津的全国性股份制银行，渤海银行充分发挥自身的优势，让中小微企业享受到了政策带来的红利。作为总部在津的全国性股份制商业银行，渤海银行具有决策快、链条短的总部优势;同时，政策信息传递快，总分行联动顺畅，在服务中小微企业上也有天然的优势。今年，随着天津市中小微企业贷款风险补偿机制的落地实施，总行对天津地区分行进一步加大了政策倾斜力度。
信贷资源进一步倾斜。渤海银行总行今年明确信贷规模优先向天津地区倾斜、向中小微企业贷款倾斜。对中小微企业贷款需求优先满足，尤其对于小微企业客户，单列专项规模，不得挤占挪用，确保信贷资源投向中小微企业实体经济。特别是做好企业首笔贷款和信用贷款的授信工作，使贷款额度和受惠企业数量有较大提升。1月份，天津地区投放的贷款规模就达到渤海银行投放总量的80%。
风险审批授权进一步扩大。将中小微业务审批权限下沉分行，由天津地区分行全权负责涉及中小微贷款风险补偿机制客户业务的具体工作，设立专职人员进行专业化审批，提高业务效率。2月3日，总行正式下发了《对天津地区分行中小微企业审批授权》，授权权限专项用于中小微贷款风险补偿机制涉及客户，以便于灵活安排业务模式，在分行流程完成贷款终审，促进提高审批效率。其中中型企业信用贷款审批额度提高到单笔3000万元，小微企业信用贷款单笔审批额度提高到1000万元。
在产品创新上给予最大支持。渤海银行总行在不断优化快捷贷、法人按揭贷款等标准化**产品的同时，对于天津地区分行提出的产品模式创新需求积极响应，年初以来先后对分行的科技型企业信用贷款产品、小微企业政采贷产品两项中小微企业**产品的应用和推广给予大力指导和支持。
严把风险控制关助推创新见真章
风险控制是银行永恒的话题。在服务中小微企业的同时，渤海银行将控制风险，保持资产质量的稳定摆在了重要位置。中小微企业**难的重要原因之一就是风险控制难度大、成本高。在风险控制方面，渤海银行一直认为只有保持自身资产质量的优良，才能有效持续的支持中小微企业。一方面，坚持积极、开放的原则发展中小微业务，优中选优，急企业之所急主动支持，最大程度放宽小微企业不良贷款容忍度，并制定尽职免责管理办法，解决营销人员办理小微企业业务的后顾之忧，调动分支机构拓展小微企业业务的积极性;另一方面，也严格设定风控红线，对于影响企业持续经营的典型情况，如违约记录、贷款资金挪用、盲目投资、涉及民间借贷、参与风险高发的互保链条等，坚持不降门槛。
解决中小微企业**难、**贵问题是一项长期工程、系统工程，渤海银行始终以主动创新、勇于创新、勤于创新的理念深化中小微企业金融服务。自开展中小微企业贷款风险补偿机制业务以来，该行不仅在新产品研发上下功夫，还尝试引入贷款保险加强保障。天津地区分行与保险公司就业务模式及操作细节进行多次商谈，并最终敲定合作方案，于2015年2月15日与人保天津分公司签署了合作协议。
在实际工作中，渤海银行一方面不断创新优化产品，坚持在信用风险可控的前提下保持产品的最大弹性，利用“顺位抵押”、“应收账款质押”等新型担保手段解决企业面临的抵押不足等问题;另一方面积极探索新模式，目前总行正在研究和探讨借助货币市场和资本市场，利用目前的新三板市场和产权交易市场来开展中小微业务，例如正在谋划中的针对500万元(含)以下小微企业贷款的专项金融债发行方案，实施后能有效拓宽小微企业信贷投放资金来源。在营销介入方面，还将进一步深化批量开发中小微业务的发展思路，围绕产业园区、核心企业、孵化器等批量开展中小微业务，促进实现量的突破。
