华夏银行多渠道破解小微企业融资难题

华夏银行董事会秘书赵军学8日在第11场银行业例行发布会上表示，经过六年探索，华夏银行围绕“中小企业金融服务商”战略，通过“年审制”、“平台金融”等创新，有效解决了小微企业的融资痛点。据他披露的数据，截至2015年6月末，该行服务小微客户超过28万户，贷款客户接近2.4万户、贷款余额接近2200亿元;小微企业客户规模、贷款规模较2009年呈3倍增长。

三“中”业务定位突显

华夏银行董事会秘书赵军学称，近年来，中小银行面临着利率市场加快、同质化竞争激烈，信贷资产规模扩张受限、客户需求趋向多元化等多方挑战。能否逃离同质化竞争、走向特色化经营，成为关乎中小银行未来生存与发展的根本问题。据他介绍，在这样的背景下，2012年12月，华夏银行明确提出实施“中小企业金融服务商”战略，2013年4月，经华夏银行董事会批准，“中小企业金融服务商”战略定位正式写入《2013-2016年发展规划纲要》。

据赵学军介绍，华夏银行管理层也围绕此战略进一步明确了“三中”业务定位，即：公司业务以中小企业客户为主要客户群体，为中小企业客户提供包括融资、结算、财富管理、企业咨询、增值服务在内的全面金融服务，做中小企业客户的主办银行;零售业务以中等收入客户为主要客户群体，为其提供多元化、多层次、多渠道的优质产品和服务，做个人客户的“大众理财银行”;机构建设重点发展中等城市并向中西部地区倾斜，逐步形成自身经营特色和区域专业经营优势。

在这样的战略定位下，华夏银行于2009年在总行成立小微企业服务机构——中小企业信贷部，专门负责小微企业的金融服务，在这之后，各分行地区分部也随之快速建立，截至目前，小微企业服务机构已经分布至全国50个主要城市。

据赵军学介绍，截至2015年6月末，华夏银行服务小微客户超过28万户，贷款客户接近2.4万户、贷款余额接近2200亿元;小微企业客户规模、贷款规模较2009年呈3倍增长;累计发放小微企业贷款超过一万亿元。

如何控制小微企业贷款的风险一直是困扰金融机构的一大难题。赵军学形象地做了比喻，“这好比开车，不只要会踩油门，也要会踩刹车”。据了解，根据小微企业财务管理相对较薄弱、缺乏相应的信息披露制度、银行在获得小微企业完整的财务信息方面存在一定困难的情况，华夏银行对小微企业实行了独立的客户划分和评级体系，通过偏重于对企业实际控制人的资信水平、支付记录、道德操守等指标的测算，评估借款人的资信状况。同时，对小微企业的上下游状况、品牌状况和真实的生产贸易等非财务指标进行测算，更加真实地反映企业还款能力。

“平台金融”成挖掘优质客户利器

在中小企业金融服务商的定位下，如何在繁多的小微企业中寻找到潜在的优质客户以及如何解决银企信息不对称难题随即成为华夏银行管理层最为关注的问题。“换句话说，如何在烧饼上找芝麻?平台金融就是这样一种业务模式。”赵军学说。

2012年，华夏银行“平台金融”上线。其运用互联网技术将支付融资系统与企业系统对接，为小微企业和个人客户提供在线融资、资金支付等多服务，同时也为平台客户提供资金结算、在线对账、现金管理等服务。

据赵军学介绍，平台金融首先可以解决实现交易数据与银行之间的互联互通，解决信息不对称难题。其次实现贷款发放/归还线上操作，为企业实际资金使用成本降低30%至50%。

据统计，截至2015年6月末，“平台金融”上线运行的平台客户接近450户;服务小微企业及个人客户达接近4万户，累计交易超过60万笔，交易金额超过250亿元。

年审制解决小微企业融资痛点

在中小企业金融服务商的战略定位下，为了破解中小企业融资难、融资贵的这一掣肘其发展的瓶颈问题，华夏银行也在同业中率先推出年审制贷款。

据赵军学介绍，年审制贷款的特点在于，在授信到期前通过银行年审的，无需归还原贷款、无需签订新的贷款合同，即可自动延长贷款期限。“在传统的借款模式上，企业必须要还旧才能借新，因此一些小微企业不得不寻求一些高成本过桥资金。”他表示，年审制贷款对小微企业最大的好处是节省了额外资金借用，减少企业贷款资金占用时间，从而降低融资成本。实践下来，这一做法相当于为企业降低了贷款利率2个百分点。小微企业也不用分心还旧借新，可以集中精力搞好经营，节省了额外资金借用。

据悉，2012年3月，作为“年审制还贷方式”的试点分行，华夏银行绍兴分行在全国同业首家推出了两年制年审制贷款，随后在全行大力推广。2014年3月，进一步推出三年制年审制贷款。

据赵军学介绍，截至2015年6月末，华夏银行年审制客户超过3000户，余额138.64亿元，据测算，累计已为客户节省转贷成本超过2亿元。

除此之外，华夏银行还打出了破解小微企业融资难题的“组合拳”：推出最长可达十年期的房抵贷;五年期的循环贷;顺应“双创”浪潮的创业贷;基于交易流水信息提供小额信用贷款的POS贷……逐步构建起“从线下到线上”、包括21项产品的O2O小微企业特色产品体系。