互联网理财趋向理性

　　从余额宝起家的中国互联网金融经历了2013年的“元年”和2014年的“监管年”，如今正逐渐趋向成熟与理性。跟随潮流前进的人们也慢慢习惯了理财不找银行、投资不去券商、贷款不求别人。话虽如此，新手要想从产品**的网上金融平台找到合适的产品并不容易。那么作为一个草根投资新人，“触网”理财前都需要了解哪些知识呢?

　　互联网宝宝：操作便捷收益有限

　　春节前，内蒙君正与蚂蚁金服就天弘基金增资与认购协议纠纷达成和解，为余额宝在羊年的顺利发展铺平了道路。尽管去年银行系宝宝的收益一度超越互联网宝宝，但选择银行系宝宝的投资人仍远低于互联网宝宝。归根到底，还是前者的流动性与便捷性远不如后者。

　　互联网宝宝与银行系宝宝类产品差别并不大，两者的背后都是由基金公司管理募集资金的货币基金。但是，以余额宝和理财通为代表的互联网宝宝可以同时对接多个银行账户，资金划转很方便，可以直接在淘宝、京东上消费，而银行系宝宝只能在某一家银行账户内交易。而且互联网宝宝为了满足便捷性，可以有限地牺牲安全性，而银行账户的安全级别却一点都不能妥协，因此操作起来还是相对麻烦。

　　收益率方面，无论哪种宝宝近期的7日年化收益率都在4%到5%之间，虽然节前略有升高，但预计在春节后将重回下行通道，长期趋势仍然是走向3%收益时代。产品选择方面，互联网宝宝除余额宝和理财通之外，还有**百*、网易现金宝、京东小金库、苏宁零*宝、新浪存*罐、中国移动和聚宝、****沃百富、中国电信天益宝等。

　　P2P:平台，平台，还是平台

　　P2P，即peer to peer(个体对个体)，是2013年以来在国内兴起的一种新型互联网借贷方式。一方面，投资股市、楼市的****早已不在，各类宝宝的****下滑，银行定期存款利率在通胀面前显得微不足道，此时各类P2P平台的出现很难不吸引大家的目光，动辄10%的年化收益率不断刺激着投资者的神经。另一方面，无准入门槛、无行业标准、无监管机构亦是这个行业目前的现状。P2P平台卷款跑路的消息屡见不鲜，这让手里攥着真金白银的投资者望而却步。

　　虽然经历了倒闭潮、创始人携款跑路等诸多负面消息，但只要小微企业**难的问题得不到**解决，P2P网贷就有广阔的发展空间。目前凡是**经营的P2P平台都处在“创牌子”阶段，很注重公司声誉与用户体验，即便项目出现逾期也基本以平台兜底的刚性兑付来解决，因此投资者*关键的是找到一家靠谱的平台来获取稳定的***。

　　目前国内的P2P平台*推陆金所，即上海陆家嘴**金**产交易市场股份有限公司，是平安集团旗下的P2P平台，2012年3月正式上线运营，但收益率也是业内*低的。其次是阿里巴巴的招财宝，即将阿里平台上需要**的小商家的**需求发上来，打包，然后直接对接到普通的消费者。*后，一些注册在北京的P2P平台安全性和收益率都不错，新手可以考虑小试牛刀。比较知名的有人人贷、积木盒子、有利网、金信网、爱*进、短融网等。如果想查看各平台的综合排名情况，可以去网贷之家或金评媒搜索。

　　众筹：凑个份子而已

　　如果说2013年是互联网金融元年，那么2014年就是众筹元年。众筹模式早已存在，只是加入了互联网因素，就直接影响到资产管理行业。**不再依靠各类产业基金，投资不再需要金融中介。报告显示，2014年一季度，国内众筹募资总金额约0.52亿元，二季度就增长到1.35亿元，三季度众筹募资总金额达到2.76亿元，预计四季度众筹募资总金额将达到4.45亿元。数据明确透露出众筹募资的强大力量。

　　然而与P2P的大红大紫相比，众筹规模虽大却是叫好不叫座，至今只有原始会、点名时间、京东凑份子、追梦网等屈指可数的几家。原因在于P2P解决的是投**两端的迫切需求，不论是对贷款者，还是借款者，它解决的是现实的需求。而众筹不一样，它存在非法集资的嫌疑，所以国内现在的众筹平台大多是以“团购+预售”形式提供产品和服务，能带来的经济利益较为有限，众筹所倡导的是为他人实现梦想与创意后带来的成就感，这种成就感属于非刚性需求。

　　*后提一下曾被疯炒、被封杀却仍未消亡的比特币。它是互联网土生土长的虚拟产物，但至今也没什么实际功能。去年3月央行等五部委联合下发《关于进一步加强比特币风险防范工作的通知》后，它的价格就从人民币7000多元/币下跌到如今的不到1500元/币。虽然多数人对它的前景不看好，但有人认为它作为互联网金融的一种形式，仍有生存空间。?

　　压岁*给孩子买份教育金

　　逢年过节每个孩子腰包都会鼓起来，家长不要全额“没收”孩子的压岁*，而应该与孩子一起制定理财规划，使压岁*、过节费、零花*成为其个人理财的起点。为孩子投保，*先要考虑的是孩子成长的需要和潜在风险，主要包括大额教育金支出、疾病和意外伤害支出。至于养老金之类的终身保障可以暂缓考虑，要把*用在刀刃上，优先解决教育和医疗这些*紧迫的问题。

　　新泽西银行的创始人法尔瓦诺在他的独子8岁时，就教他如何管理自己的大学教育基金。当孩子15岁时，父亲不幸去世。但幸运的是，小法尔瓦诺从那时起，就开始独立处理家族的财务事宜。

　　调查数据显示，一个人从读小学、中学，直到大学毕业，加上各种教育培训支出，教育费用在30万元左右。如果再加上出国留学的开支，这笔费用将达到60万元以上。在这个春节，不妨将压岁*为孩子建立一份长期教育保障计划，以便于中学、大学等各个阶段都有足够的经济实力支撑和保证孩子顺利成长。

　　目前各家保险公司推出的教育险品种繁多，按照现金返还方式来分，主要有三种，一种是保单生效日起开始，每年返还一定数额的生存金;第二种是在约定时间开始每年返还一定数额，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现;第三种是在约定时间一次性返还，一般不仅提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。

　　选择哪种现金返还方式，还应该根据孩子的教育计划安排，如果仅考虑为其准备高中、大学以及留学等教育费用，可考虑第二种在约定时间每年返还一定数额的产品，保障期限不宜太长，一般保障年龄到25至30岁，具体到各个阶段的教育需求，又可有针对性地选择。如果子女从小学起就缴纳较高的学费，则教育金规划可涵盖到小学、初中、高中、大学的教育费用返还，如果没有出国留学的计划，可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障增加势必意味着保费的增加。

　　保险专家提醒，家长在购买少儿教育保险时，应该注意保险产品条款中的保费豁免功能。如果投保人不幸身故或者因严重伤残丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而保单继续有效，子女仍然可以领到与正常缴费一样的保险金。

　　太平洋保险：“东方红·少年智年金保险分红型B款”可以附加万能险。少儿教育储备金、祝寿金和红利均进入附加险万能账户参与投资结算。

　　平安鸿运英才少儿教育金：满月即可投保，保障范围包括教育金、满期生存保险金、意外身故等，可附加豁免保险费意外伤害保险、意外伤害医疗保险。

　　新华锦绣前程少儿教育金保障计划：保障包括17周岁前每年生存金给付基本保额×3%。18至21周岁每年生存给付基本保额×30%。 28周岁保单生效对应日零时，给付基本保额×60%。