村镇银行吸存难之伤

今年5月底，广州一P2P平台“贷贷网”上线了一款明确标注为“银行担保”的P2P产品，担保方为“广州从化柳银村镇银行”。尽管这个担保标的总体金额较低，只有100万，但却引起了业内的极大关注。

一直以来，P2P项目的担保方五花八门，如项目的大股东或关联方，项目的来源方，如担保、典当、小贷等，或者是P2P平台自身提供本息担保，但银行出来公然担保在当下还是个稀罕事。

那么，监管层如何看待这一新型的业务模式?近日，记者从相关渠道获悉，该业务模式已经引起了银监会的注意，并责成广东银监局了解相关情况;广东银监局在表明态度之前先叫停了P2P与广州从化柳银村镇银行之间的合作。

对此，广州从化柳银村镇银行也证实了上述消息。

解析合作模式

“我们只能先将贷款需求压一压，能够自己解决的先自己解决。下一步，就要看监管层的态度。我们自己认为这是村镇银行业的创新，通过P2P可以很好地解决村镇银行吸存困难的天然缺陷，把银行信用用足，*大限度地助力地方小微经济。”广州从化柳银村镇银行人士在接受采访时说。

从今年5月底开始，广州从化柳银村镇银行已经先后与2家广州本土P2P(贷贷网和**易)合作，发标总金额1100万元，就在该村镇银行准备与第三家P2P平台壹宝贷合作时，收到了地方监管层的叫停令。

“我们的合作协议都已经签好了，因为叫停而来不及放标。”壹宝贷总经理罗浩杰说。

广州从化柳银村镇银行与P2P的合作模式是：贷款需求方向村镇银行申请贷款，村镇银行收到贷款需求方的申请材料后进行贷款调查，审批通过后签订借款合同。按照正常程序来说，在这个环节之后，银行就可以为企业发放贷款了，但P2P介入后流程就发生了变化。村镇银行将这个贷款需求方提供给P2P，同时为该贷款需求方提供**性保函，P2P拿到项目后，将其包装为担保标放在平台上销售。同时，为了覆盖P2P平台本身的信用风险，P2P平台需要将与**性保函对应金额的**金存入到村镇银行，只有当标满成立之后，**金才能够释放。

“其实，我们是设置了多重风险隔离的措施，以**投资者的资金安全。”上述广州从化柳银村镇银行人士说，**金是其一;另外，在标满结束后，P2P平台需要将投资者清单抄送村镇银行，清单包括投资者的所有信息，如姓名、身份证号码、联系方式、投资金额、利率等，以防出现意外情况时，村镇银行可以实现线下兑付。

银行能不能联姻P2P

事实上，回顾这两年，P2P疯狂生长，在监管细则迟迟未落地之前，P2P已经自发地完成了行业布局，先后与小贷、担保、保理、典当、信托、**租赁等多种传统金融业态开展了形式各异的合作，由于没有相关政策决断，这些合作也就很难说对与错，有的只是市场在前行中对于风险的试探。

广州一名银行业内人士分析，广州从化柳银村镇银行与P2P的合作，其中存在三点突破：一是对于**性保函的理解;二是银行可能面临的信用风险;三是没有政策支撑。

**性保函是指担保银行应借款人的申请而向贷款人出具的，**借款人履行借贷资金偿还义务的书面文件。“从本质来说，**性保函就是为一家企业的**行为提供连带责任担保，银行在开展该业务时，通常是一对一的担保，比如一个委托人，一个受益人。如今，穿透P2P以后，就是对众多的受益人，这样是否合适?”上述银行业内人士说。

**性保函属于表外业务，尽管会拉低银行的资本充足率和核心资本充足率，但不会占用银行的头寸，主要用于银行支持企业**。

“另外，就是信用风险，即便是村镇银行有很多条款约束P2P平台，**投资者的资金安全，但是，一旦出现平台倒闭或跑路，即便投资者的本息没有问题，但还是会对银行的信誉带来风险。”该银行业内人士说，由于P2P监管细则没有落地，所以，也很难判断银行究竟能不能与P2P合作。

吸存之难难于上青天?

而之所以村镇银行愿意绕此大圈为客户贷款，其主要原因就是旺盛的企业信贷需求和银行吸收存款困难之间的矛盾。“存款是立行之本”，对于村镇银行来说尤为如此。为了活跃农村金融，2006年底，银监会**政策，调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入，此后以村镇银行为代表的新型农村金融机构在各地纷纷开始设立。

然而，由于村镇银行基础薄弱，知名度和认可度很低，网点少，业务限制多，吸揽存款受到了很大的影响。

以广州为例，截止到目前广州已成立7家村镇银行，其中，存款规模*大的是广州花都稠州村镇银行，各项存款近15亿元，这个规模在当地整体存款规模的占比仅为1%左右;广州从化柳银村镇银行的各项存款超过8亿元，占比超过2%;广州白云民泰村镇银行各项存款超过6亿元;广州番禺新华村镇银行各项存款超过5亿元;广州增城长江村镇银行各项存款近3亿元;而广州萝岗惠民村镇银行和广州黄埔融和村镇银行都是刚成立，存款规模仅为千万级。

“在石缝里生存。”广州一村镇银行行长如此感慨，“我们连理财产品也不能发，代理都不行。”

根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行可吸收存款;发放贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务;代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务，以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。

而与此同时，分析人士称，村镇银行虽小，却是独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快，因此，信贷需求旺盛，受到存贷比的限制，村镇银行的另辟蹊径也就成了无奈之举。